Impacto de los Microseguros en la Inclusión Financiera

Al cierre de 2023, la colocación de microseguros en México mostró un estancamiento en el mercado, a pesar de su potencial para mejorar la inclusión financiera de la población vulnerable, de acuerdo con la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF).

De acuerdo con el "Panorama de los microseguros en México 2023", el organismo detalló que desde 2018, la participación de los microseguros en el mercado ha mostrado una tendencia a la baja. En dicho año, estos productos representaban 1.2% del sector asegurador, alcanzando su máximo en 1.3% en 2019, pero cayendo a 0.6% en 2022 y 2023.

El regulador explicó que este desempeño se debe a factores como falta de conocimiento, ya que a mayoría de la población tiene un bajo entendimiento de este tipo de productos financieros.

De igual forma, tienen canales de distribución limitados así como bajos márgenes de utilidad, ya que los microseguros son poco atractivos para las aseguradoras debido a sus reducidas comisiones.

De acuerdo con la CNSF, los microseguros están diseñados para fomentar la inclusión financiera sana y ofrecer coberturas de seguros a la población de bajos ingresos, por medio de primas bajas, requisitos mínimos y contratos de fácil comprensión.

En términos de colocación, el reporte muestra un total de 4.6 mil millones de pesos al cierre de 2023, con un crecimiento anual de 10%. Sin embargo, 9.8% corresponde a microseguros de línea base (productos no registrados como microseguros a pesar de cumplir los requisitos de la CNSF) mientras que los registrados apenas representan solamente 2 por ciento.

En el caso de la siniestralidad, ha mostrado una tendencia a la baja entre 2018 y 2021. El año pasado se observó un aumento de 328%, desempeño atribuible principalmente a pagos atrasados por reclamaciones durante la pandemia.

"La siniestralidad mostró variaciones significativas respecto a 2022. Se destacó una notable disminución en los seguros de daños, especialmente terremoto e incendio. Por otro lado, los seguros de accidentes ´personales presentaron un repunte debido a la recuperación en las coberturas de renta diaria por hospitalización, pérdidas orgánicas, reembolso de gastos médicos mayores, así como en muerte accidental. En cuanto a los gastos médicos, la siniestralidad tuvo un repunte, por el impacto de la inflación de los servicios hospitalarios y de la salud", detalló.

Las tres principales entidades en la colocación de microseguros línea base mostraron incrementos durante 2023. La Ciudad de México lideró con una participación de 32.9%, y un aumento de 10 puntos base, seguida de Nuevo León con 19.5% y un alza de 9 puntos base. El Estado de México ocupó el tercer lugar con 6.8%, sin cambios relevantes respecto a 2022. En contraste, los microseguros registrados continuaron concentrándose en las regiones con menor ingreso per cápita.

La CNSF resaltó que en términos de inclusión por género, la adopción de estos productos sigue siendo desigual entre hombres y mujeres, lo que subraya la importancia de seguir promoviendo el acceso equitativo, ajustando las estrategias comerciales y de comunicación para atender sus necesidades específicas de manera más efectiva.

"Productos con perspectiva de género con coberturas particulares para condiciones de salud más prevalentes en mujeres, como cáncer de mama y cervicouterino, o en hombres, como cáncer de próstata. Así como seguros de vida y ahorro con planes adecuados que contemplen la realidad económica de hombres y mujeres", dijo.